Переход:
Каким бы не оказался окончательный выбор, не стоит отправляться в заграничную поездку с одной платежной картой. Её могут заблокировать по разным причинам, в том числе из-за случайного сбоя системы. Утеря карты не создаст проблем дома, но за границей это будет другая история.
Поэтому нужно брать с собой дополнительную карту, лучше другого банка и платежной системы. Это может быть обычная карта для получения зарплаты или пенсии. Необходимо также иметь при себе небольшую сумму наличных — в долларах, евро или другой свободно конвертируемой валюте.
Как происходит оплата картой за границей
Основные понятия
Чтобы разобраться в процессе оплаты картой за границей, нужно знать основные определения:
- Банк-эмитент (банк покупателя) — банк, в котором вы оформили карту;
- Банк-эквайер (банк магазина) — банк, обслуживающий торговую точку и обеспечивающий техническую сторону оплаты картой;
- Платежная система (Visa, MasterCard и др.) — инфраструктура, обеспечивающая платежи между банком-эквайером и банком-эмитентом без использования наличных денег;
- Валюта счета (валюта карты) — валюта, в которой выпущена карта и в которой хранятся деньги на карте;
- Валюта операции (валюта магазина) — денежная единица той страны, в которой вы делаете покупку;
- Валюта биллинга (техническая валюта) — валюта, в которой банк-эмитент рассчитывается с платежной системой.
- Национальная валюта (валюта страны покупателя) — денежная единица, принятая в обращение в вашей стране;
Конвертация валют при оплате картой
В момент оплаты картой за границей платежная система сравнивает валюту операции с валютой биллинга. Если они не совпадают, производится конвертация, то есть обмен валют.
После этого в банк-эмитент отправляется запрос на оплату необходимой суммы в валюте биллинга. Банк-эмитент сравнивает валюту биллинга с валютой карты и, в случае несовпадения, производит обмен.
Таким образом, если валюта биллинга отличается и от валюты счета, и от валюты операции, то обмен валют производится два раза. Двойная конвертация происходит даже тогда, когда валюта карты и валюта магазина совпадают. Но в таких случаях банки часто выполняют это незаметно для владельца карты — бесплатно.
Курс при оплате картой
В процессе использования банковской карты за рубежом сумма платежа может один или два раза пересчитываться из одной валюты в другую. Обмен валюты операции в валюту биллинга производится по курсу платежной системы в день платежа. Текущий курс MasterCard и Visa можно узнать на официальных сайтах, соответственно:
https://www.mastercard.us/en-us/consumers/get-support/convert-currency.html
https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html
В формах расчета дополнительно указывается комиссия банка за трансграничные операции. Обычно она составляет до 2 % от суммы платежа.
Обмен суммы операции из расчетной валюты в валюту карточного счета выполняет банк-эмитент по своему текущему курсу. Курс обмена валют устанавливается банком ежедневно, его можно узнать на официальном сайте своего банка.
Фактическое списание денег с карты происходит спустя несколько дней после оплаты, по текущему курсу обмена валют. В момент платежа и после окончательного расчета сумма операции может быть разной. По этой причине даже на дебетовой карте может образоваться отрицательный баланс.
Комиссия при оплате за границей
Банки устанавливают размер комиссии за трансграничные операции по картам на своё усмотрение. Комиссия может отличаться для разных карт одного банка — чем выше класс карты, тем меньше процент. Также различаются условия, при которых разные банки берут плату.
Обычно, комиссия за конвертацию взимается банком в том случае, если валюта операции отличается от валюты карточного счета. Некоторые банки в таких случаях выполняют конвертацию бесплатно для операций в USD и EUR.
Например, Сбербанк России установил комиссию только для операций в валюте, отличной от RUR, USD или EUR. Максимальная комиссия берется по картам уровня MasterCard Standard и Visa Classic — 2 % от суммы операции, а по дорогим картам World MasterCard Elite и Visa Infinite — всего 0,75 %.
Почему карта ушла в минус
Списание денег с карточного счета при заграничном платеже производится в два этапа. Непосредственно в момент оплаты сумма на карте только блокируется. Выполняется так называемая предварительная авторизация (предавторизация) или холдирование средств. Фактическое же списание происходит спустя несколько дней. Обычно срок холдирования составляет до 15 дней, для дебетовых карт он меньше.
Сумма предавторизации рассчитывается по курсу в день оплаты, а окончательный расчет производится по курсу на момент списания. Они обычно не совпадают, поэтому первоначально указанная сумма платежа часто отличается от той, которая будет реально списана с карты. Она может быть как меньше, так и больше.
Если в период холдирования потратить весь остаток средств на дебетовой карте, а после окончательная сумма списания окажется больше предварительной, то на карточном счету образуется отрицательный баланс, или так называемый технический овердрафт.
Условия обслуживания долга по техническому овердрафту описываются в договоре на обслуживание карточного счета. Они могут быть очень невыгодными, поэтому такую задолженность следует погасить как можно скорее.
Использование платежной карты за границей
Снятие наличных в банкомате
В отличие от оплаты в магазинах, снятие наличных в банкомате может быть очень невыгодным. Кроме конвертационных потерь придется заплатить комиссию банку, обслуживающему банкомат. Потери могут значительно отличаться в разных банках и для разных карт. Перед поездкой лучше обратиться в свой банк и выяснить, какие условия снятия наличных в зарубежных банках, банкоматы каких банков или сетей лучше использовать в конкретной стране.
Услуга DCC — динамическая конвертация валют
Во время оплаты картой в магазине или при снятии наличных в банкомате за границей, часто предлагается выбрать валюту платежа. Обычно это валюта операции и валюта карты.
Например, при оплате долларовой картой в Чехии можно выбрать платеж в долларах или в местных кронах. Возможность оплаты покупки сразу в валюте карты кажется заманчивой и выгодной, но это не так. Речь идет о так называемой услуге динамической конвертации валют (DCC — Dynamic Currency Conversion), которую предлагают торговые точки и банки-эквайеры. Услуга эта не бесплатная. Кроме этого, банк-эквайер произведет обмен валют по своему курсу, который может быть очень невыгодным для владельца карты. Дополнительные потери при использовании услуги DCC могут составить до 10 % от суммы операции.
Таким образом, при оплате нужно всегда выбирать сумму в валюте операции, то есть в местной валюте.
Какая карта лучше для оплаты за границей
Дебетовая или кредитная
Дебетовые карты придумали для того, чтобы заменить наличные деньги. Такая карта расходует средства только в пределах остатка на счете. Исключение составляет разрешенный или неразрешенный (технический) овердрафт. Но проценты по нему значительно выше, чем по кредитным картам. Кредитная карта может использовать как личные средства, так и кредитные.
Общих отличий между дебетовой или кредитной картой при оплате за границей не существует. Нужно сравнивать условия по конкретным картам и банкам.
При аренде авто удобнее пользоваться кредиткой. В таком случае сумма залога блокируется за счет кредитного лимита, а не собственных средств.
Visa или MasterCard
Существует популярное заблуждение, что платежная система Visa всегда использует в расчетах доллар США, а MasterCard — евро. На самом деле валюту биллинга устанавливает не платежная система, а банк-эмитент при заказе карты.
Многие банки действительно рассчитываются с Visa в долларах, а с MasterCard в евро. Но это касается только тех случаев, когда валюта операции отличается от этих двух валют. То есть, при расчетах за пределами еврозоны и США.
Таким образом, в странах с евро и долларом, принципиальных отличий между Visa и MasterCard нет. Для поездок в эти страны нужно оформлять карту в соответствующей валюте.
А вот для поездок в страны, валюта которых отличается от евро и доллара, следует использовать карту Visa в долларах США, или MasterCard в евро. Перед оформлением карты лучше уточнить в банке расчетную валюту при операциях в остальных странах и оформить карту любой платежной системы с карточным счетом в этой валюте.
В какой валюте оформлять
В идеале карта должна быть оформлена в валюте страны поездки. Тогда валюта карты будет совпадать с валютой операции, а в таких случаях банки не берут комиссии за трансграничные платежи.
Выпустить карту в чешской кроне или польском злотом, к примеру, сегодня можно и без выезда за границу. Но самостоятельные путешественники обычно посещают несколько стран даже за одну поездку, поэтому карты чаще оформляются в долларах США или евро. А можно использовать и карту в национальной валюте. Более того, в некоторых случаях такая карта будет выгоднее, чем оформленная в долларах или евро.
Например, при поездке в еврозону россиянину лучше использовать карту в рублях, а не в долларах, как может показаться на первый взгляд. Аналогичная ситуация и при расчетах в США евровой картой — банк произведет двойной обмен валют через рубль. Вначале будет пересчет суммы покупки из долларов в рубли, а затем из рублей в евро. Поэтому, если нет карты в долларах, лучше берите свою зарплатную карту в рублях. Тогда банк просто пересчитает сумму операции из долларов в рубли по своему официальному курсу.
Тип платежной карты
Оформляйте для поездки за рубеж карту не ниже уровня Gold, которая обеспечит достаточную надежность в чужой стране. Такие карты, в сравнении с более дешевыми, предусматривают дополнительные услуги, такие как экстренная выдача наличных и замена карты в случае утери вдали от банка-эмитента.
Часто по дорогим картам банки устанавливают меньшую комиссию за трансграничные платежи, а также предлагают программы накопления бонусов при заграничных покупках, льготы при посещении залов ожидания в аэропортах и другие преимущества.
Карта с чипом, фотографией и фамилией владельца позволит гарантировать оплату за границей без предъявления документов. Саму такую карту можно использовать в некоторых случаях вместо документа.
Карта с NFC для бесконтактной оплаты сэкономит время при небольших суммах покупок и обеспечит большую безопасность, так как остается в руках и не показывается посторонним. Бесконтактный платеж также позволяет избежать двойной оплаты — терминал отключается после первого платежа.
Какой банк выбрать
Оформляйте карту в надежном банке, который не обанкротится и не прекратит выполнять обязательства по обслуживанию карточного счета в самый неподходящий момент.
Не стоит обращать внимание на слишком выгодные предложения малоизвестных финансовых учреждений. Банку из ТОПа, со значительной долей рынка банковских услуг в стране, государство не даст обанкротиться. Особенно, если банк государственный.
Сегодня у многих банков есть специальные пакетные предложения для путешественников.
Преимущества платежных карт в путешествии
Пластиковая карта делает поездку комфортнее и безопаснее. С ней можно искупаться в море, и деньги будут в порядке. Если потеряете карту, заблокируете её, и деньги останутся на счету.
Картой удобно расплачиваться в магазинах. Во многих супермаркетах есть терминалы самообслуживания, которые позволяют обходиться вообще без контакта с продавцом.
Использование заменителя наличных денег в виде пластиковой карты даёт ряд преимуществ в поездке за границу:
- можно удаленно оплатить билеты, жильё, экскурсии и другие услуги;
- при утере карты её можно сразу заблокировать и сохранить деньги;
- при необходимости можно принять перевод из дома;
- карту с фотографией и фамилией можно использовать как дополнительный документ для идентификации личности;
- расплачиваться картой быстрее и проще, особенно без знания местного языка;
- карта может обеспечивать специальные возможности и скидки для путешественников.
Можно ли полностью обойтись без наличных
Полностью полагаться на пластик за границей не стоит. Далеко не везде можно расплатиться картой, даже в развитых странах. Всегда в поездке нужно иметь при себе наличные деньги в свободно конвертируемой или в местной валюте. Рассчитывайте сумму так, чтобы хватило на оплату питания, телефонных звонков, жилья и обратную дорогу в экстренных случаях.
Что сделать перед поездкой
Перед выездом за границу необходимо связаться с менеджером банка и сообщить о предстоящей поездке. Это нужно для того, чтобы защитная система банка не заблокировала карту при использовании в необычных условиях.
Стоит ещё раз уточнить комиссии оплате картой за границей, а также выяснить, в каких банкоматах предпочтительнее снимать наличные.
